PSD2 y sincronización bancaria: guía para autónomos

PSD2 (Directiva (UE) 2015/2366 de servicios de pago, aplicable desde 2018 y traspuesta en España por el Real Decreto-ley 19/2018) obligó a los bancos a abrir el acceso a las cuentas de pago para que terceros autorizados, los TPP, puedan leer movimientos o iniciar pagos con el permiso del cliente. Es lo que hace posible que un programa de gestión vea tus movimientos sin que le des tu contraseña.

Qué te aporta

• Tus movimientos bancarios entran solos en tu programa de gestión, sin descargar extractos.
• No copias ni pegas importes ni conceptos.
• El programa puede proponerte la conciliación: «este ingreso de 1.200 € parece el cobro de la FC-117».
• El saldo que ves está al día.

Cómo se autoriza

El flujo siempre es el mismo: en el programa pulsas «conectar banco», te redirigen a la web o la app de tu banco, te identificas con tus credenciales (el programa no las ve), eliges qué cuentas autorizas y vuelves con la conexión hecha.

La autorización caduca. Desde 2023 la normativa europea permite que la autenticación reforzada para leer cuentas se renueve cada 180 días (antes eran 90). Pasado ese plazo te tocará confirmar otra vez. Es una medida de seguridad: el consentimiento no es para siempre.

Bancos disponibles en España

Todos los bancos que ofrecen cuentas de pago accesibles por internet en España tienen que dar acceso a los TPP autorizados, así que los grandes y la mayoría de los medianos están cubiertos. Lo que cambia de uno a otro es la calidad de su conexión: cuánto histórico devuelven, cada cuánto se actualizan los movimientos y con qué frecuencia piden renovar el permiso.

Si tu programa trabaja con un agregador (una empresa que conecta con muchos bancos a la vez), la lista exacta de bancos y el histórico disponible dependen de ese agregador. Pregúntalo antes de contratar si usas una neobanca o una cooperativa de crédito pequeña.

Conciliar facturas con cobros: el ahorro real

El paso de «ver mis movimientos» a «vincular cada movimiento con su factura» es donde de verdad se ahorra tiempo. Con tus facturas y tus movimientos en el mismo sitio, el programa puede proponerte el emparejamiento por importe, fecha y nombre del cliente, y tú solo confirmas.

Ojo con lo que pone cada programa. En Noa, la conexión bancaria directa por PSD2 está en «Próximamente». Hoy descargas el extracto de tu banca online en CSV, TXT o Excel, lo importas y Noa te propone qué factura o gasto corresponde a cada movimiento. Las facturas que el cliente paga con el enlace de pago se marcan como cobradas solas. Más en cobros.

Seguridad: qué tienen y qué no tienen los TPP

• El TPP (la empresa que conecta) NO ve tu contraseña del banco.
• Solo recibe un acceso limitado a lo que autorizaste: cuentas concretas y un periodo concreto.
• Puedes revocar el acceso cuando quieras, desde tu banco o desde el propio programa.
• El TPP tiene que estar autorizado y supervisado por el Banco de España o por el supervisor de otro país de la UE.

Qué pasa si tu banco no aparece

Si tu banco no está en la lista de tu programa, o tu programa todavía no conecta, la alternativa es la de siempre: descargar el extracto en CSV o Excel desde tu banca online e importarlo. Es menos cómodo que la conexión automática, pero la conciliación funciona igual.